Artykuły z treścią
Miliony Amerykanów zaciągają pożyczki chwilówki, aby chwilowka online bez zdolnosci kredytowej pokryć nieoczekiwane wydatki lub uregulować powtarzające się comiesięczne rachunki. Niestety, pożyczki te wiążą się z wysokimi opłatami i spiralą zadłużenia, z której trudno się wyrwać.
Istnieje kilka sposobów na uzyskanie potrzebnych pieniędzy bez płacenia wysokich odsetek. Kasy kredytowe i pożyczkodawcy internetowi oferują pożyczki z niskimi opłatami dla osób ze złą historią kredytową, a także umożliwiają negocjowanie planu spłaty z wierzycielami.
Są to pożyczki krótkoterminowe
Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe zaliczki gotówkowe, które zazwyczaj należy spłacić w całości w dniu wypłaty pożyczkobiorcy, wraz z opłatami. Tego typu pożyczki są rodzajem drapieżnego finansowania i należy ich unikać. Mają wysokie oprocentowanie, nie biorą pod uwagę zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i mogą prowadzić do spirali zadłużenia. Pożyczkobiorcy powinni rozważyć alternatywne rozwiązania, takie jak pożyczka osobista w kasie oszczędnościowo-kredytowej lub u pożyczkodawcy internetowego oferującego niskie RRSO dla osób ze złą historią kredytową.
Pożyczkodawcy chwilówek często wymagają od pożyczkobiorców wystawienia czeku na kwotę pożyczki powiększoną o opłatę i zapewniają, że czek zostanie zrealizowany w terminie spłaty pożyczki. Wynika to z faktu, że pożyczkodawcy wiedzą, że pożyczkobiorcy mogą potrzebować każdego dolara z kolejnej wypłaty na pokrycie innych wydatków, takich jak czynsz czy media. Jeśli pożyczkobiorca nie może spłacić pożyczki w całości, może ją przełożyć na kolejny dzień wypłaty, ale wiąże się to z dodatkowymi opłatami i odsetkami.
Niektóre stany zezwalają pożyczkodawcom oferującym chwilówki na oferowanie planów spłaty, które mogą pomóc pożyczkobiorcom uniknąć pułapki zadłużenia. Jednak te opcje nie są powszechnie dostępne i są przydatne tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca jest w stanie spłacać raty. Inne alternatywne, awaryjne opcje finansowe obejmują zwrócenie się o pomoc do rodziny i przyjaciół, skorzystanie z aplikacji BNPL (kup teraz, zapłać później) lub pożyczkę od organizacji społecznej.
Są to pożyczki o wysokich kosztach
Chociaż chwilówki mogą zapewnić bardzo potrzebną gotówkę, wysokie oprocentowanie i opłaty z nimi związane mogą wpędzić Cię w spiralę zadłużenia. Zadłużenie z tytułu chwilówek jest powiązane z zamykaniem kont bankowych, zaległościami w spłacie kart kredytowych, a nawet bankructwem. Ci pożyczkodawcy często pobierają trzycyfrowe roczne oprocentowanie i wymagają od pożyczkobiorców wystawienia czeku z datą późniejszą niż data wypłaty, na pokrycie kapitału wraz z opłatą, który jest realizowany w dniu kolejnej wypłaty pożyczkobiorcy, często w ciągu dwóch tygodni. Może to prowadzić do spirali zadłużenia, ponieważ większość pożyczkobiorców nie stać na spłatę w terminie.
Pożyczki chwilówki są regulowane w niektórych stanach, ale przepisy są bardzo zróżnicowane. Na przykład stan może zakazać wielokrotnego pożyczania lub określić maksymalną kwotę pożyczki. Mogą również wymagać sprawdzenia zdolności kredytowej, ale niektóre stany tego nie wymagają. Niemniej jednak, ci pożyczkodawcy mogą być dogodni dla osób, które nie mają dostępu do innych pożyczek. Biuro Ochrony Konsumentów Finansowych (Consumer Financial Protection Bureau) informuje, że z pożyczek tych korzystają nieproporcjonalnie często osoby ze społeczności o ograniczonym dostępie, takie jak Afroamerykanie, osoby wynajmujące mieszkania oraz osoby w wieku od 25 do 44 lat.
Istnieją alternatywy dla chwilówek, w tym pożyczki osobiste z niższym oprocentowaniem i bardziej elastycznymi warunkami spłaty. Pożyczkobiorcy, którzy borykają się z problemami finansowymi, mogą również spróbować zaoszczędzić lub poprosić wierzycieli o więcej czasu. Mogą również szukać lokalnych organizacji oferujących darmowe pieniądze, takich jak spółdzielnie kredytowe wspierające rozwój społeczności (CRM) lub organizacje non-profit zajmujące się finansowaniem. Mogą również spróbować znaleźć alternatywne sposoby pozyskania potrzebnych środków, na przykład korzystając z aplikacji „kup teraz, zapłać później”, takiej jak Affirm lub Klarna, która dzieli zakup online na równe raty.
Są to pożyczki wysokiego ryzyka
Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) ostrzega konsumentów, że pożyczki chwilówki mogą wiązać się z oprocentowaniem sięgającym trzycyfrowej liczby i wpędzać pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Pożyczkodawcy ci często żerują na osobach znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, w tym rodzinach o niskich dochodach, gospodarstwach domowych należących do mniejszości oraz żołnierzach. Co więcej, pożyczkodawcy chwilówek kierują swoje działania marketingowe i pożyczkowe do grup szczególnie wrażliwych.
Typowy wniosek o pożyczkę chwilówkę składa się z krótkiego formularza rejestracyjnego, dokumentu tożsamości ze zdjęciem oraz ostatniego odcinka wypłaty. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę od ręki lub w ciągu jednego lub dwóch dni pieniądze zostają przelane na jego konto bankowe. Kwota pożyczki stanowi zazwyczaj niewielką część kolejnej wypłaty. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci długu w terminie, pożyczkodawca podejmie próbę pobrania środków z jego konta bankowego lub wyśle wezwanie do zapłaty. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może nawet wnieść przeciwko pożyczkobiorcy pozew sądowy.
Lepszą opcją niż pożyczka chwilówka jest pożyczka osobista z kasy oszczędnościowo-kredytowej lub banku rozwoju społecznościowego. Ten rodzaj pożyczki oferuje niższe oprocentowanie i niższe opłaty niż chwilówki i może pomóc pożyczkobiorcom w budowaniu lub odbudowie zdolności kredytowej. Pozwala również pożyczkobiorcom skonsolidować wiele długów w jedną spłatę, co może być bardziej opłacalne niż spłata kilku chwilówek. Pożyczkobiorcy mogą również szukać alternatywnych źródeł kredytu, takich jak kredyt hipoteczny lub pożyczka pod zastaw nieruchomości, które oferują konkurencyjne oprocentowanie i dłuższe okresy spłaty niż chwilówki.
Są to pożyczki o wysokim oprocentowaniu
Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu, uzależnione od dochodu. Zazwyczaj mają one trzycyfrowe oprocentowanie i są spłacane w ciągu dwóch tygodni. Z pożyczek tych często korzystają osoby, które nie mogą pozwolić sobie na czekanie do następnej wypłaty, przez co w dłuższej perspektywie płacą więcej, niż się spodziewały. Biuro Ochrony Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau) ostrzega, że pożyczki chwilówki to dla wielu konsumentów finansowe grzęzawisko.
Pożyczkobiorcy zazwyczaj muszą przedstawić odcinek wypłaty, dowód osobisty oraz czek z datą późniejszą niż data wystawienia lub upoważnienie do wypłaty środków z konta bankowego, aby uzyskać pożyczkę chwilówkę. Pożyczkodawca może również zażądać opłaty za zabezpieczenie lub innych opłat. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zadłużenia w terminie, musi uiścić opłatę za przedłużenie pożyczki o kolejne dwa tygodnie. Ten proces, zwany ponownym pożyczaniem, może być powtarzany wielokrotnie, co prowadzi do wzrostu zadłużenia.